本報記者 吳 珊
見習記者 張 博 楊 潔
數(shù)字人民幣試點將在“10+1”格局下迎來進一步擴圍。日前，有媒體報道，全國第三批數(shù)字人民幣試點地區(qū)即將亮相，天津市、杭州市、福州市等地區(qū)有望入選。
接受《證券日報》記者采訪的多位業(yè)內人士分析稱，通過此前在“10+1”地區(qū)的試點，數(shù)字人民幣應用場景、技術架構均已得到市場認可，監(jiān)管部門、商業(yè)銀行以及相關服務商在此過程中也積累了豐富的經(jīng)驗，當前數(shù)字人民幣進一步擴大試點的條件已經(jīng)成熟。
盡管如此，數(shù)字人民幣全面鋪開尚存阻力，還需在持續(xù)提高用戶使用體驗、測試完善底層技術、保護數(shù)據(jù)安全、制定相關法律法規(guī)和配套政策等方面努力。
試點地區(qū)將迎擴圍
事實上，自去年下半年以來，非試點地區(qū)的省市就在競相爭取新一輪數(shù)字人民幣試點。例如，今年2月份，黑龍江省、河南省、福州市均在相關政策中提及數(shù)字人民幣試點，《黑龍江省加快平臺經(jīng)濟高質量發(fā)展的實施意見》提出，積極推動黑龍江省申報數(shù)字人民幣試點，探索數(shù)字人民幣試點建設及場景拓展；河南省將“爭取開展數(shù)字人民幣試點”列入《河南省“十四五”數(shù)字經(jīng)濟和信息化發(fā)展規(guī)劃》；《福州市“十四五”金融業(yè)發(fā)展專項規(guī)劃》同樣提出積極爭取央行數(shù)字人民幣試點。
此前，數(shù)字人民幣在“10+1”地區(qū)的試點有效驗證了業(yè)務技術設計及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場景適用性。據(jù)人民銀行最新披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額為875.65億元。
今年以來，數(shù)字人民幣試點動作越來越密集，邁入“全量測試”階段。1月4日，數(shù)字人民幣（試點版）App上架，下載量已超千萬次；北京冬奧會期間，數(shù)字人民幣成為冬奧會金融服務的一大亮點，冬奧會場景試點實現(xiàn)了七大場景全覆蓋，開展了3場大型數(shù)字人民幣試點活動，落地場景40.3萬個，交易金額96億元。
無錫數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長吳琦對記者表示，隨著第一批、第二批試點地區(qū)的推進，特別是在北京冬奧會之后，數(shù)字人民幣支付基礎設施逐步完備，應用場景日趨豐富，從之前側重C端用戶逐漸向B端和G端產(chǎn)業(yè)延伸，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、跨境貿易、智慧城市、公共服務等領域將逐步展開。
數(shù)字人民幣試點不斷推進的同時，其運營機構亦有所擴容，在中、農、工、建、交、郵儲六大國有銀行基礎上，已新增了股份制銀行招商銀行以及微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家民營銀行。
在數(shù)字人民幣推廣方面，各大銀行積極推進，成果顯著。例如，虎年春節(jié)期間，深圳市商務局組織開展了“2022新春歡樂購”活動期間，其中6家試點銀行累計向深圳市民發(fā)放了2500萬元數(shù)字人民幣紅包，覆蓋生活服務、大型商超、餐飲消費、文體旅游等多個領域。除運營機構外，各中小銀行也正通過指定清算機構接入或通過與指定運營機構合作接入，加入到推廣行列中。
與此同時，數(shù)字人民幣推廣也被置于資本市場聚光燈下。新大陸、廣電運通、御銀股份等大批上市公司正積極布局，一方面，進行硬錢包、智能POS機、銀行網(wǎng)點智能設備等硬件層面的研發(fā)；另一方面，積極拓展智慧校園、智慧交通、跨境支付等數(shù)字人民幣多元化的應用場景。例如，新大陸于3月2日在投資者互動平臺表示，公司正積極探索數(shù)字人民幣在相關場景中的技術落地和智能合約應用。
南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝對記者表示，隨著數(shù)字人民幣的推廣，我國將形成新金融生態(tài)，推動銀行IT系統(tǒng)、支付機構、受理終端等有關產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。同時，數(shù)字人民幣會成為金融機構重要獲客途徑，推動業(yè)務數(shù)字化轉型升級，催生同業(yè)競爭協(xié)作新機會。數(shù)字人民幣的發(fā)行流通牽引參與機構軟硬件系統(tǒng)改造需求，相關技術企業(yè)正在迎來重大利好。
多舉措化解全面落地阻力
當前，數(shù)字經(jīng)濟已成為撬動我國經(jīng)濟增長的重要動力之一，如何穩(wěn)步推進數(shù)字人民幣全面落地也已成為業(yè)界探討的重點。
“目前在數(shù)字人民幣的推廣方面或許還存在一定的阻力，新的支付習慣在未來的企業(yè)端和個體消費端或許還需要比較長時間來養(yǎng)成�！睔W科云鏈研究院高級研究員孫宇林對記者表示。
某國有大行參與數(shù)字人民幣研發(fā)的人士也對《證券日報》記者透露：“隨著加入數(shù)字人民幣的機構數(shù)量逐漸增多，以及接入方性質的不同，對我們后臺處理邏輯和方式是個挑戰(zhàn)。其次，還有安全方面的問題，需要風控限額以及防越權檢驗的場景將越來越多。”
值得一提的是，2022年全國兩會期間，圍繞數(shù)字人民幣等話題，代表委員積極建言獻策。全國人大代表、人民銀行南京分行行長郭新明表示，建議結合數(shù)字人民幣研發(fā)試點進程，修訂人民幣管理條例等制度相關內容并作相應細化。在明確數(shù)字人民幣法償性的基礎上，充分考慮數(shù)字人民幣的接受過程和技術要求，就數(shù)字人民幣的法償性方面作出例外或豁免規(guī)定，并就數(shù)字人民幣的發(fā)行流程、反洗錢、反假幣、個人信息保護、消費者權益保護等問題作出具體明確的規(guī)定。
田利輝也認為，目前數(shù)字人民幣跨境流動的支付基礎設施和基本法律規(guī)則缺失，數(shù)字人民幣跨境流動面臨著巨大挑戰(zhàn)。
“可以預見的是，數(shù)字人民幣的試點工作將在未來一段時間內持續(xù)進行，包括試點地區(qū)范圍持續(xù)增加以及越來越多的用戶開立和使用數(shù)字人民幣錢包�！痹趯O宇林看來，后續(xù)的應用場景類型也有望變得更加豐富，一方面是從前期主要以銀行為主的試點逐漸向保險、證券、基金等領域擴展；另一方面在金融業(yè)細分的支付領域，將從目前的小額高頻零售場景試點逐步延伸至機構間大額支付與跨境支付等場景。
