近兩日,關(guān)于支付機(jī)構(gòu)被罰的消息頻頻出現(xiàn),罰單下發(fā)之密、金額處罰之高,引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),開年以來,就有至少10家支付機(jī)構(gòu)被曝罰單,累計(jì)被罰4032萬元,其中7家機(jī)構(gòu)被罰數(shù)百萬,還有1家被罰高達(dá)千萬元。從違規(guī)紅線來看,反洗錢不力仍是處罰重災(zāi)區(qū)。另外,部分支付機(jī)構(gòu)外匯、清算及外包管理等,也需拉響合規(guī)警報(bào)。
快錢支付回應(yīng)已完成整改
2月7日,央行上海分行披露多則行政處罰信息,其中,快錢支付清算信息有限公司(以下簡稱“快錢支付”)因違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、與身份不明客戶交易4項(xiàng)違法行為,被處以罰款1004萬元。得仕股份有限公司(以下簡稱“得仕股份”)因存在違反清算管理規(guī)定行為,被處以430萬元罰款,責(zé)令限期改正。
該處罰為雙罰制,時(shí)任快錢支付公司董事、首席執(zhí)行官、總經(jīng)理黨曉強(qiáng)被處以罰款3.5萬元;時(shí)任快錢支付清算信息有限公司助理副總裁滕士軍被處以罰款8.5萬元。
無獨(dú)有偶,在央行處罰信息中,還有另一支付機(jī)構(gòu)被罰。北京商報(bào)記者注意到,得仕股份因違反清算管理規(guī)定,央行上海分行2022年1月27日對其處以430萬元罰款,同樣責(zé)令限期改正。
對于前述公司被罰一事,北京商報(bào)記者向兩家機(jī)構(gòu)進(jìn)行采訪,其中,快錢支付回應(yīng)稱:此項(xiàng)處罰是央行2020年對快錢開展綜合檢查中發(fā)現(xiàn)問題的處理結(jié)果。對此,快錢已于當(dāng)年第一時(shí)間成立專項(xiàng)整改小組,對照監(jiān)管各項(xiàng)要求,全面深入自查整改,制訂詳細(xì)改進(jìn)計(jì)劃,并在保證業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的同時(shí),及時(shí)完成了全部問題的整改工作。
截至發(fā)稿,北京商報(bào)記者未收到得仕股份回應(yīng)。公開信息顯示,得仕股份成立于2006年10月,于2011年8月獲得支付牌照,業(yè)務(wù)范圍包括互聯(lián)網(wǎng)支付(全國)和預(yù)付卡發(fā)行與受理(上海市、北京市),需要注意的是,自2016年8月牌照續(xù)期后,2021年8月,得仕股份的支付牌照被中止續(xù)展。
反洗錢違規(guī)成重災(zāi)區(qū)
2022年的支付行業(yè),仍持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管之勢。
北京商報(bào)記者根據(jù)央行披露統(tǒng)計(jì),開年以來已有快錢支付、得仕股份、數(shù)碼視訊支付、中付支付、易生支付、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、易寶支付、匯付支付、銀盛支付、拉卡拉至少10家支付機(jī)構(gòu)被罰,累計(jì)被罰4032萬元,其中,除了拉卡拉和銀盛支付外,其余8家支付機(jī)構(gòu)被罰百萬元以上。觀其處罰原因,除了反洗錢違規(guī)重災(zāi)區(qū)外,還包括違反外包管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、外匯業(yè)務(wù)違規(guī)等。
具體來看,10張罰單中,除了快錢支付千萬級巨額罰單外,聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢因外包管理、特約商戶管理、交易結(jié)算管理不規(guī)范、代收業(yè)務(wù)違規(guī)等被罰沒608萬元;易寶支付、匯付支付則因外匯業(yè)務(wù)違規(guī)被罰超400萬。
“第一是金額相對較高,說明監(jiān)管對洗錢和相關(guān)清算的違規(guī)一直比較敏感;第二是依然有雙罰出現(xiàn),對相關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)處罰通報(bào)。目前來看,主要還是機(jī)構(gòu)支付通道的使用上出現(xiàn)了問題,比如履行客戶身份識別、不得與身份不明客戶交易等!辈┩ㄗ稍兘鹑跇I(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)指出,新年的多個(gè)罰單,透露出支付行業(yè)持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管信號,支付機(jī)構(gòu)對支付通道的管理需要加強(qiáng),從資金的整條流動(dòng)過程上都要嚴(yán)格遵守相應(yīng)規(guī)定,在賬戶、客戶、清結(jié)算等關(guān)鍵步驟做好合規(guī)風(fēng)控。
縱觀近年來支付行業(yè)發(fā)展趨勢,部分支付機(jī)構(gòu)淪為網(wǎng)絡(luò)詐騙、違法洗錢通道,北京商報(bào)記者注意到,針對支付市場亂象,從2015年開始,央行開始嚴(yán)控機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入,后續(xù)并出臺了備付金、分類監(jiān)管等辦法,另外也加大了對支付違規(guī)行為行政處罰的力度。
統(tǒng)計(jì)顯示,近幾年針對第三方支付違規(guī)處罰的金額持續(xù)上升,在2020年大額罰單頻出,合計(jì)罰沒總金額超過了4億元。2021年罰沒情況雖比2020年有所緩解,但千萬元以上罰單有4起,主要是隨著近些年監(jiān)管力度不斷加強(qiáng),支付領(lǐng)域整體合規(guī)程度有所提升。2022年開年,支付領(lǐng)域雖然罰單密度比較高,但累計(jì)金額相比2021年仍然有所下降(2021年開年國通星驛被罰沒合計(jì)6971萬余元)。
零壹研究院院長于百程指出,近兩年支付違規(guī)領(lǐng)域有所集中,包含了違反收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定、違反支付結(jié)算管理規(guī)定、違反反洗錢相關(guān)規(guī)定等。并且,當(dāng)違規(guī)行為較為嚴(yán)重時(shí),對第三方支付相關(guān)負(fù)責(zé)人同樣進(jìn)行處罰,他指出,“雙罰制”比例越來越高,對支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為也將起到一定警示作用。
“多賺錢交罰款”走不通
百萬甚至千萬級別罰單壓頂,支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)已迫在眉睫。
正如王蓬博指出,頻繁有大額的罰單被曝出,后續(xù)支付機(jī)構(gòu)仍然需要更加注意合規(guī)性。建議支付機(jī)構(gòu)對合規(guī)一定要提高重視程度,從制度和業(yè)務(wù)上進(jìn)行梳理,和KPI掛鉤。比如,一定要符合監(jiān)管規(guī)定的展業(yè)三條底線,包括了解客戶、了解業(yè)務(wù)、做好盡職調(diào)查等。
一支付行業(yè)資深人士同樣稱,2022年對于支付機(jī)構(gòu)來說,要平衡好業(yè)務(wù)和合規(guī)的關(guān)系,原來那種“通過多賺錢來覆蓋罰款”的模式和思維已經(jīng)走不通了,合規(guī)將成為支付機(jī)構(gòu)生命線,包括個(gè)人金融信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還有反洗錢建設(shè)等,都需要加強(qiáng)對政策的研讀和跟蹤,按照監(jiān)管要求嚴(yán)格落實(shí)。
于百程則稱,總體看,后續(xù)支付領(lǐng)域的市場準(zhǔn)入和管理仍會進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著監(jiān)管趨嚴(yán)以及對違規(guī)的處罰力度加大,部分中小支付機(jī)構(gòu)生存空間受到擠壓。展望支付業(yè)務(wù)的未來,一方面是與場景不斷結(jié)合,與生態(tài)形成協(xié)同;另一方面可從支付拓展到細(xì)分服務(wù),比如商戶數(shù)字化綜合服務(wù)等。