3月4日消息，全國政協(xié)委員、永隆銀行董事長、招商銀行前行長馬蔚華在今日召開的全國兩會(huì)中做了關(guān)于加快落實(shí)P2P行業(yè)監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的提案。
馬蔚華認(rèn)為，P2P行業(yè)亂象的重要原因之一是監(jiān)管的暫時(shí)缺失。因此，有必要加快出臺(tái)P2P行業(yè)的監(jiān)管政策，落實(shí)有節(jié)奏、松緊適度的監(jiān)管，并且鼓勵(lì)、引導(dǎo)行業(yè)自律組織和第三方評級、咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
他同時(shí)指出，具體監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)該包含P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入和退出規(guī)則、對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營監(jiān)管內(nèi)容以及對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露的要求。（揚(yáng)子）
以下為馬蔚華提案全文：
關(guān)于加快落實(shí)P2P行業(yè)監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的提案
全國政協(xié)委員永隆銀行董事長招商銀行前行長馬蔚華
近期P2P平臺(tái)“跑路”、倒閉的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，不僅給投資者帶來損失，而且給行業(yè)發(fā)展蒙上陰影。P2P行業(yè)亂象的重要原因之一是監(jiān)管的暫時(shí)缺失。因此，有必要加快出臺(tái)P2P行業(yè)的監(jiān)管政策，落實(shí)有節(jié)奏、松緊適度的監(jiān)管，并且鼓勵(lì)、引導(dǎo)行業(yè)自律組織和第三方評級、咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展。具體監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)該包含P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入和退出規(guī)則、對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營監(jiān)管內(nèi)容以及對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露的要求。
一、背景及問題
2007年，我國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”成立。此后，平臺(tái)數(shù)量飛速增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年10月31日，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)總數(shù)達(dá)到1474家。從行業(yè)規(guī)模來看，我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸總額已遠(yuǎn)超英國和美國。毫無疑問，這對解決中小企業(yè)融資難,發(fā)展普惠金融也具有積極的意義。
然而，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種創(chuàng)新的金融組織形式也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，近年來“跑路”的平臺(tái)不斷增加，例如：臺(tái)州一個(gè)注冊資金5000萬的P2P平臺(tái)，在6月27日開業(yè)并發(fā)布公告稱將舉行連續(xù)三天的優(yōu)惠活動(dòng)，但當(dāng)天下午，網(wǎng)站就打不開了。開業(yè)第一天就跑路，該平臺(tái)創(chuàng)下了P2P最短命的歷史紀(jì)錄。深圳的一個(gè)P2P，上線運(yùn)營僅1天，平臺(tái)老板就攜投資款潛逃。這無疑損害了投資者的利益，不利于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。
平臺(tái)倒閉與跑路之風(fēng)等亂象愈演愈烈的重要原因之一是監(jiān)管的暫時(shí)缺失。從2014年4月，P2P監(jiān)管正式明確由銀監(jiān)會(huì)主導(dǎo)后，銀監(jiān)會(huì)已先后提出“明確平臺(tái)的中介性質(zhì)”、“明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)�！薄ⅰ安坏酶阗Y金池”等10個(gè)監(jiān)管原則，但整個(gè)行業(yè)監(jiān)管依然以自律為主，為了保護(hù)投資者利益，引導(dǎo)整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展，促進(jìn)金融改革與創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管落地問題亟待解決。值得關(guān)注的是，銀監(jiān)會(huì)近期宣布監(jiān)管構(gòu)架改革，增設(shè)普惠金融工作部負(fù)責(zé)管理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。
二、建議及理由
1、加快P2P行業(yè)監(jiān)管政策出臺(tái)速度。P2P行業(yè)的發(fā)展速度與規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)快于監(jiān)管的應(yīng)對速度。行業(yè)亂象已經(jīng)造成社會(huì)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，監(jiān)管政策亟待落實(shí)，所以有必要加快行業(yè)監(jiān)管政策的研究、協(xié)調(diào)與出臺(tái)，緊跟行業(yè)發(fā)展速度。
2、實(shí)現(xiàn)有節(jié)奏的、松緊適度的監(jiān)管。P2P行業(yè)是新生事物，需要一定的包容來鼓勵(lì)其創(chuàng)新與發(fā)展，避免監(jiān)管過度、過緊而導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展失去活力。所以，需要循序漸進(jìn)地、松緊適宜地實(shí)施監(jiān)管，同時(shí)也要避免因?yàn)閾?dān)憂監(jiān)管過緊而放手不管。
3、具體監(jiān)管措施應(yīng)包括如下內(nèi)容：
（1）制訂并實(shí)施P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入和退出規(guī)則。P2P平臺(tái)是重要的參與者，也是被監(jiān)管的主體，對其主體資格的控制有助于從源頭上控制行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)水平。具體可采取如下措施：首先，要求平臺(tái)的股東和管理層無不良記錄，且應(yīng)具備一定的金融知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；其次，要求平臺(tái)具備固定的辦公場所、IT基礎(chǔ)設(shè)施和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，確保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全；最后，監(jiān)管部門應(yīng)考慮不同運(yùn)營模式的特點(diǎn)分別設(shè)置不同的準(zhǔn)入條件。
（2）對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)管。首先，對不同運(yùn)營模式的平臺(tái)進(jìn)行分類監(jiān)管。例如，對于通過風(fēng)險(xiǎn)備用金等方式承擔(dān)了貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)，應(yīng)參考監(jiān)管部門對銀行資產(chǎn)資本充足率方面的監(jiān)管，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)備用金的提取比例。其次，對平臺(tái)運(yùn)營過程中的借貸產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管。
監(jiān)管部門應(yīng)對秒標(biāo)和凈值標(biāo)之類的借貸產(chǎn)品數(shù)量加以限制。再次，對平臺(tái)運(yùn)營過程中的資金來源、托管和結(jié)算等方面進(jìn)行監(jiān)管。平臺(tái)必須將客戶資金和平臺(tái)自有資金隔離，客戶資金應(yīng)由第三方機(jī)構(gòu)托管，并對資金流向進(jìn)行監(jiān)管，防止平臺(tái)挪用客戶資金和非法集資、詐騙、洗錢等行為的發(fā)生。而第三方托管機(jī)構(gòu)也需經(jīng)過監(jiān)管部門的認(rèn)可，具備資金托管和監(jiān)督資質(zhì)。
（3）對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露進(jìn)行監(jiān)管�？梢笃脚_(tái)對以下內(nèi)容進(jìn)行披露：一是披露平臺(tái)的信息，主要包括平臺(tái)的公司治理機(jī)制、運(yùn)營模式、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、定期的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等信息。二是披露借款和借款人信息，借款信息主要披露借款金額、借款利率、借款期限和還款方式等信息；借款人信息主要披露借款人的信用評級、學(xué)歷、收入和工作等信息。另外，平臺(tái)還需對這些信息進(jìn)行保存，保障信息安全。
4、鼓勵(lì)、引導(dǎo)行業(yè)自律組織和第三方機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
在完善外部監(jiān)管的同時(shí)，還應(yīng)重視P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)自律組織建設(shè)。目前，我國行業(yè)自律組織的建設(shè)比較薄弱，因此，需強(qiáng)化行業(yè)自律建設(shè)，尤其在行業(yè)信息透明度和共享機(jī)制方面應(yīng)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，還應(yīng)加強(qiáng)投資者教育，培養(yǎng)理性的投資觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展。
同時(shí)，還應(yīng)鼓勵(lì)諸如第三方評級與咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展。規(guī)范、培育優(yōu)質(zhì)第三方機(jī)構(gòu)，可委托其定期或不定期核查、備案項(xiàng)目，以降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
